中国县域数字普惠金融正加速发展成为农村金融发展的大趋势

最近几年来，中国县域数字普惠金融正加速发展，成为农村金融发展的大趋势日前，中国社会科学院农村发展研究所发布《中国县域数字普惠金融发展指数报告2021》指出，最近几年来，政府明确把发展普惠金融的重点定位在农村，并且强调发展农村数字普惠金融政策推动加上金融机构的快速跟进，农村普惠金融体系初步形成，同时也加快了农村普惠金融的数字化此外，在数字支付，数字授信，数字贷款，数字理财和数字保险方面，发展空间还很巨大

报告显示，2017—2020年全国县域数字普惠金融发展总指数得分的中位数呈现快速上升的趋势近四年内，在支付，信贷，授信，理财，保险等五类县域数字普惠金融服务中，数字贷款和数字授信作为基础的金融服务类型，发展较快，增长最为显著其中，数字贷款服务广度得分较2017年增加8倍以上，服务深度较2017年增加3.8倍，数字授信服务广度得分增加488.74%数字信贷已成为继数字支付在县域和农村持续普及后，县域数字普惠金融发力的重点领域

数字普惠金融业务能取得如此亮眼的成绩，与政府积极为金融行业引入新技术，探索与金融机构合作，增强金融行业的线上化能力密不可分。

从新技术引用方面来看，通过运用云计算，卫星遥感，IOT等数字技术，农户的农业保险，种植情况等数据成为反映其信用和经营状况的依据，原本最难识别的农村客户，有了更精准的数字画像，数字信用评级和数字授信，扩大了农村使用数字信贷的用户基础。具体来看，“敢贷”，是指制定了尽职免责办法，打消了一线人员的顾虑。“愿贷”，是将普惠将绩效考核占比提高10%以上并将部门关键指标纳入对分行班子党建考核中，通过配套其他激励措施将工作层层落实，提升基层营销积极性。“能贷”是建设符合普惠业务特点自主风控系统，贷前通过采用工商，税务，司法，财务等数据建立风险模型实现批量自动审批；在贷后管理上，通过运用大数据，人工智能等科技手段强化对数据，流程，动作，轨迹，报告进行标准化，轨迹化管理，提高风控管理效率。

公开资料显示，网商银行创新推出了大山雀卫星遥感信贷技术，在国内首次把卫星遥感技术应用于农村的金融服务，通过解析卫星影像，判断农户耕种面积和品类，预测产量产值，从而给予合理的贷款额度目前，大山雀对水稻，小麦等主要作物的识别准确率达到了93%，还能识别苹果，猕猴桃等新品类上线以来，已经为数十万的种植农户发挥了作用

从地方政府与金融机构合作角度来看，科技银行或金融科技平台公司与地方政府合作，建立大数据中心，有助于农村地区部分政务和民生数据的归集和利用，扩大客户基础，促进对客户的精准数字画像，数字信用评级和数字授信，最终有利于扩大对县域内客户的数字信贷同时，对于一些经济相对落后的地区，当地金融机构贷款投放力度不足问题依然存在，甚至有一些传统金融机构偏离了支农支小和服务当地县域经济发展的目标科技银行或金融科技平台公司通过与其他银行合作，对县域联合发放数字贷款，能够促进资金回流县域，有效支持县域经济发展此外，传统金融机构与地方政府合作建设农业大数据中心或者农产品交易管理系统，有助于沉淀相关数据和提炼农业大数据，从而有利于改善对农户和新型农业经营主体的数字普惠金融服务

据蚂蚁集团发起成立的网商银行公开数据显示，全国1/3涉农县区政府已经与其达成数字普惠金融合作并上线，数量超过900个以兰考县为例，根据消息显示，与网商银行合作，建立数据风控模式，兰考开发打造了全县第一个县域政务数据支持的数字化金融产品，目前已累计放款67亿，惠及7万农户

与此同时，网商银行董事长金晓龙表示，与网商银行合作数字普惠金融的县区，其数字贷款的增速明显高于平均值，数字技术进一步提高了县域及农村的小微贷款可得率，农村银行网点的密度远低于城市，未来我们希望，农村的每一部手机，都能成为一个银行网点。“会贷”是根据渤海银行此前制定的“四五”规划和《渤海银行股份有限公司2021年普惠金融业务发展计划》进行业务布局，明确了业务方针与产品方向，突出了差异化定位，单列了相关信贷规模，在重点区域，重点方向，重点行业支持中小微企业的发展。。

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